Visuel motivation til at blive gældsfri

FamilieFinanser minimalisme økonomi bevidst forbrug

Sådan holder du motivationen til at blive gældsfri eller øge din opsparing. Elsker du også lister og skemaer?

Brug visuel motivation til gældsfrihed og opsparing. det kan være et papir på køleskabet, en side i din Bullet Journal, eller digitalt.

Jeg har min notesbog, som vel egentlig også kan betegnes som en Bullet Journal. I den har jeg nogle sider som er dedikeret til at visuelt tracke fremskridt på gældsafvikling og opsparing.

FamilieFinanser minimalisme økonomi bevidst forbrug
Gældsafvikling

I firkanten på højre side, står tal som repræsenterer hvad vi skylder. Efterhånden som vi afdrager boliglånet, farver jeg felterne. På venstre side har jeg gjort klar til et søjlediagram. Her vil jeg indtegne søjler som viser henholdsvis hvor meget vi afdrager, og hvad der tilskrives af renter.

Læs også om andre måder at holde sig motiveret til gældsafvikling

FamilieFinanser minimalisme økonomi bevidst forbrug
Forbrug og opsparing.

Jeg har en tilsvarende side til opsparing. Til højre farver jeg felterne efterhånden som vi sparer penge op på opsparingskontoen. På venstre side tracker jeg vores forbrug. Jeg har lavet tre søjlediagrammer. Ét til dagligvarerbudgetter pr måned. Ét til penge brugt på fornøjelser pr måned. Og et til penge brugt på diverse pr måned. Det kræver selvfølgelig at vi holder øje med vores forbrug og notere løbende. Det er normalt svært at huske kun ud fra netbank, når måneden er omme.

FamilieFinanser økonomi bevidst forbrug minimalisme bæredygtighed

I min notesbog har jeg også kalendersider til hver måned, hvor jeg skriver arbejdstider ned. Derudover er bogen til noter i al almindelighed. Som noget nyt i år, er jeg fokuseret på at notere tanker omkring taknemmelighed. De små ting primært. Det der bragte smilet frem. Der hvor jeg selv synes jeg gjorde en god indsats. Ting ungerne har sagt som jeg ikke vil glemme. Eller manden.

Er du nysgerrig på Bullet Journal, så kig forbi Facebookgruppen Bullet Journal DK

Bruger du visuel motivation til at afdrage gæld eller spare penge op?

Motivation til gældsafvikling

Økonomi bevidst forbrug minimalisme bæredygtighed

Det handler om at vide hvorfor, for på den måde at holde fokus på drømmen, om at blive gældsfri eller spare op.

Boliglån

Vi har jo vores boliglån i banken , som vi rigtig gerne vil hurtigt af med.
Eller hvertfald hurtigere end planlagt.

Det afdrag som kører automatisk efter aftalen, gør at vi ville være 20 år om at afdrage lånet, og at vi ville tilbagebetale ca 163% af det beløb vi har lånt.
Det er jo mega mange penge, så vi har for nylig beregnet hvad vi skal afdrage for at være af med lånet om 2 år.

Det er rimeligt simpelt at indtaste sine oplysninger i en Låneberegner
Så er det bare at finde ud af hvor meget ekstra man kan afsætte til gældsafvikling

Læs også: om da vi omlagde Realkreditlånet i huset og sparede 300.000

Forbrugslån og lignende

For det første skal man egentlig bare undgå dem, men hvis man nu allerede har ét, så er det bare om at komme af med det hurtigst muligt.

Da min mand og jeg mødte hinanden, havde han forbrugslån i banken og et mindre lån ved leasy.

Jeg kan stadig huske hvor befriende det var da vi betalte dem ud, selvom det er længe siden.

I banken var afdraget sat så lavt, at det havde utrolig lang løbetid,
og ved leasy kunne man ikke slippe udenom at betale alle de fremtidige renter, selvom man ville betale lånet af før tid.
Det kan føles som bondefangeri, men hvorom alting er, så står det hele jo med småt et sted.
Så lad være

Motivation til gældsafvikling
Hvad holder dig motiveret til gældsafvikling eller opsparing?

Læs også: om forbrug, overforbrug og livsstilsinflation

Gældsafvikling vs investering

Som det er nu, deler vi pengene der er tilovers efter faste udgifter og forbrug, ca 50/50 mellem opsparing til rejse og ekstra indbetaling på lånet.
Vi ser på det, som at gældsafvikling er den mest sikre investering, fordi man er garanteret at spare renterne.

Og det med at rejse, er en investering i livet. En investering i samvær, drømme, oplevelser og kultur.

Når vi har betalt boliglånet ud, skal de penge fremadrettet gerne gå til investeringer.
Som Pengepugeren så fint siger det på sin side:

“Uanset om du investerer eller tilbagebetaler gæld, så vil du ende med at være rigere end hvis du havde smidt pengene efter nytteløse forbrugsgoder”

Gælds-snebolden

En konkret metode til at bevare motivationen til gældsafvikling, er Dave Ramseys Debt Snowball som man kan se mere om på YouTube
Den gør sig gældende for folk som har mange lån.

Kort fortalt er det han anbefaler, at man starter med at betale ekstra af, på det mindste af sine lån, uanset rentesatser.

Man betaler altså det fastlagte afdrag og det ekstra afdrag man har råd til, indtil lånet er betalt ud.
Derefter smider man de to førnævnte beløb, på det næstmindste lån, indtil det er betalt ud.
Det forsætter på samme måde, med alle andre lån man måtte have.
Man kigger ikke på renter, fordi det er det psykologiske i at komme af med antallet af lån, som gør at man fortsætter.

Læs også: om hvordan man kan spare penge på sine faste udgifter

Motivation til gældsafvikling

Personligt bliver jeg motiveret af at tænke på vores mål med at blive gældsfri/spare op.
Altså hvorfor, hvad er det man gerne vil eller ikke vil.

Det kortsigtede mål er at rejse mere, det langsigtede er noget med måske selv en dag at kunne have indflydelse på sin pensionsalder.

Jeg bliver også motiveret af at se Luksusfælden (som kan ses gratis på Viafree)
Her er eksperternes metode, at udarbejde et budget og forhandle med kreditorerne om både restgæld og renter på lånene,
men umiddelbart en fordeling af det ekstra beløb til afdrag.

Læs også: om hvordan man laver et simpelt og overskueligt budget

Visuel motivation

En anden ting som jeg synes motiverer mig, er visuelt at kunne se fremskridt.

Jeg har en seddel hængende inde i køkkenskabet. På den farver jeg et felt for hver 1000kr vi henholdsvis sparer op og nedbringer vores gæld.

Det kan være lige så kreativt udformet, som man har lyst til. Fx med tegninger i bedste Bullet Journal stil, eller lige så simpelt måske bare et notat af tal, som når man aflæser vand, el osv.

På samme måde har vi også et hæfte hvor vi noterer hvad vi har brugt penge på (dagligvarer, fornøjelse og diverse køb).

Hvordan holder du motivationen til at nedbringe gæld eller spare op?

Omlægning af Realkreditlån til lavere rente og kortere løbetid

Økonomi bevidst forbrug minimalisme bæredygtighed

Vi sparede 300.000 kr på at omlægge vores fastforrentede realkreditlån


og så er vi færdige med at betale det af 11år før planlagt.
Men jeg vil gerne lige starte med begyndelsen.
Hushandlen

Vi købte drømmehuset i 2014, vi var førstegangskøbere og havde ledt længe.
Manden er jyde så der måtte selvfølgelig et bud på banen,  sælger kom med et modbud, vi bød igen, og handlen blev på under en time aftalt til 85% af udbudsprisen.

Huset var før vi fik interesse for det, allerede nedsat med 15% af sælgers oprindelige udbudspris, så vi følte at vi gjorde en rigtig god handel.

Huset er vores hjem, og her skal vi bo til evig tid – den tanke giver mig så uendelig meget ro.

Finansiering af hus

Udbetaling, de 5% af husprisen,  dem havde vi sparet sammen til. Det er vist egentlig et krav fra bankernes side..
Så vidt jeg husker skulle vi vist have 5% af den pris huset var udbudt til, og ikke 5% af den pris vi forhandlede os frem til.

De 15% er et boliglån hos banken,  og det lån er det vi skal af med hurtigst muligt, det er det dyreste rentemæssigt.

Realkreditlånet er så naturligvis de sidste 80% og vi valgte et 30 årigt fastforrentet 3% lån.

Læs også: om motivation til gældsafvikling

Fastforrentet realkreditlån kort løbetif
Der kan være mange penge at spare på omlægning af realkreditlån.
Valg af realkreditlån

Min mand ville gerne have haft F1, F3 eller F5 lån, og set i bakspejlet havde det vist være et godt valg rent økonomisk set.
Men – Jeg kunne ikke!

Jeg må vide hvad vi skal betale,  ellers vil jeg bruge urimeligt meget tid på at bekymre mig om renter der stiger og falder, hvilket jeg ærlig talt ikke har forstand på.

Til gengæld,  da det blev tid til at hjemtage realkreditlånet, tog manden beslutningen om at vi ikke skulle kurssikre.
Det er i den grad gambling,  eller sådan føles det hvertfald indtil man får af vide hvilken kurs man fik lånet til.
Jeg husker ikke tallene,  men vi tjente på ikke at kurssikre realkreditlånet.

Læs også: guiden til et nemt og overskueligt budget

Pas på livsstilsinflation

Det skete nemlig for os.
Efter at have været meget sparsommelige i de år hvor vi afdragede ungdomsgæld og derefter sparede op til udbetaling på hus, så skete der et skift.

Planen var at hurtigt afbetale banklånet, men der gik livsstilsinflation i den for os.

Endelig var drømmen om eget hus gået i opfyldelse,  og vi skulle derfor “selvfølgelig” have en masse ting til huset, og hvad vi ellers ikke havde købt de sidste år.

Det er egentlig en lang historie som fortjener et indlæg for sig selv, men helt kort, så steg vores forbrug helt markant og vi afdragede kun det aftalte beløb til banklånet.

Læs også: om forbrug, overforbrug og livsstilsinflation

Omlægning af realkreditlån

Her i foråret 2018 “vågnede” vi op igen. Jeg faldt over begrebet Minimalisme,  og så tog tingene fart.

Vi begyndte at afdrage ekstra på banklånet og kiggede også nærmere på andre af vores faste udgifter.
Herunder realkreditlånet, som vi nu har afdraget på i 4 af de 30år.

Vi omlagde vores 30 årige 3% lån, til et 15 årigt 1% lån.
Det betyder at vi pr måned nu betaler ca 1500kr mere til terminen end ellers,  til gengæld er vi gældfri 11 år før planlagt.
Og samlet set sparer vi lige over 300.000kr i renter.

Når man kigger på lån, får man en oversigt over hvad man skal afdrage hvert pr i lånets løbetid,  og det er de tal jeg har sammenlignet.
Igen fravalgte manden kurssikring,  og det faldt igen ud til vores fordel.

Overvejer du omlægge realkreditlån?